背负还贷下的房奴 学会理财也能有幸福生活

经常听见有人强调“计划买房的年轻人，一定要重视理财”。其实理财渗透到生活的方方面面，小到每天记流水账，大到购房投资。聪明的人总能通过理财得到利益。因此，特别在购房选择贷款时，也就更需要用理财的眼光看待。

如果仅仅从房贷本身来看，不考虑加息和宏观环境，有两类客户不适合提前还贷：一类是使用等额本息还款法，且房贷已进入还款中期阶段。这类客户如果此时提前还款，偿还更多的是本金，而不是利息，能够节省的钱很有限；另一类是使用等额本金还款法，且还款期已达1/4。“此时在月供构成中本金开始多于利息，提前偿还同样不能有效节省利息。不过如果你”不幸“已经成为了”房奴“，不要就简单的将房贷单纯地理解为”我借我还“的行为。事实上，房屋贷款有很大的理财空间，这里有几个方面可以帮助一些”房奴来通过理财给自己减少些生活的负担。

1、目前绝大多数楼盘都接受住房公积金贷款和商贷。部分购买者因急于购房，误以为住房公积金贷款的办理手续繁琐或者认为自己很快就能提前还款而全部选择商业贷款。特别是在通货膨胀压力大、央行有可能持续加息的情况下，这种选择是不明智的，只会给购房者带来更大的还款压力。其实除了利率优惠外，目前的住房公积金贷款办理手续已相当简便，贷款限额、期限、还款方式等也都更加宽松、灵活。因此，“房奴”们一定要尽可能地利用住房公积金贷款。但是对于有二次置业打算的人来说，首次置业时还是选择商业贷款为好，以规避二套房政策。另外，二手房交易也可以使用公积金贷款

2、在预留出充足的备用资金后可以尽量提高首付款比例，以降低利息支出。如果有存单、国债或一些银行的理财产品尚未到期，可以先办理质押贷款来筹措首付，相应的手续并不繁琐。另外，现在很多外资银行都相继推出了限制条件较为宽松的个人无担保贷款，可用于购车、装修、旅游、进修等，通过办理贷款节省出的这部分开支也可以用于增加首付。

3、“较便宜的并不一定是最适合的”选择适合自己的还贷方式。各种还款方式的利率都有所不同，选的好，100万的房贷30年可以节省20万以上。由于每个人情况不一样，在选择上也应做相应改变。现在各家银行为了争夺市场份额都相继推出创新型的房贷产品，“固定利率贷款”、“双周供”、“宽限期还款法”等都是可以利用的品种，重要的要是“贷”比三家、审慎选择。关于“是否提前还款”的问题一直困扰着“房奴”们。最重要的是考量资金的利用效率。如果手中有一些闲置资金，不能取得年均7%以上的收益就不如用于归还房贷。银行对于提前还贷一般没有特别严格的次数限制和金额限制，部分归还贷款也是减轻压力的好选择

4、合理配置资产、审慎地参与投资也不容忽视；很多“房奴”终日奔波于还债的道路上，每月的收入除了归还贷款、应付日常开支外即使仍有结余也无心打理。其实这样就很可能错过很多好的投资机会。尽管资金的运用不一定保证产生多大的效用，但起码也能够为缓解压力做出贡献。最简单的道理，闲置的资金始终放在银行活期帐户上，准备还债就只能按照0.72%的年化收益率计息；投资于货币市场基金(资讯，净值，排名，论坛)至少有约3%左右的回报。两者相差甚远，而资金的流动性却几乎相当。因此，“房奴”们可以适当选择中低风险的投资品种，例如债券型、配置型基金，银行较有保障的信托类、票据类理财产品等，投资期限以1-2年为宜。

专家认为：除了在买房贷款时作出正确选择外，更需要一个乐观的心态看待房子。毕竟，再好的房子也不过是一个栖身之所，生活永远是排名前列位的，在买房梦想与自己的现实差之甚远的情况下，租房也是一个不错的选择。